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合作交流
“亚洲消费信贷管理研讨会” 在马来西亚召开
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2004-04-14 中国消费者协会

  2004年3月29日至30日,在马来西亚雪兰莪州召开了“亚洲消费信贷管理研讨会”。中消协派员参加了会议。   

  研讨会由国际消费者联会亚太区办事处主办,日本基金会和荷兰安妮基金会协办。国际消费者联会副主席、荷兰消费者协会主席菲历克斯?科汉、国际消费者联会亚太区办事处主任苏迪?拉查甘出席会议并致词。来自中国、马来西亚、泰国、新加坡、香港、澳门、日本、韩国、印度、巴基斯坦、澳大利亚、荷兰、英国、新西兰等国家和地区的50多名政府机构和消费者组织代表参加了研讨会。   

  会议目的在于增强亚洲各国消费信贷政策制订者和消费者组织对消费信贷中消费者权益问题的重视,提升在信贷交易中消费者权益保护工作的整体水平。   

  与会者围绕消费信贷法律的范围、消费信贷管理指导原则及新西兰等国相关立法经验进行了研讨。    1、消费信贷管理指导原则问题。   

  加拿大约克大学奥斯骨德豪法学院教授伊恩?拉姆塞教授、国际消费者联会亚太区办事处苏珊娜?奈尔博士和澳大利亚社会活动家伊丽莎白?兰因博士系统的分析了消费信贷管理的指导原则。   

  (1)消费信贷管理的态度。消费信贷应被认为是带有轻微危险的商品。   

  (2)消费信贷管理的原理。主要包含:消费信贷存在信息与过程缺陷,是行为经济的发现;消费信贷提供者的信息缺陷与非理性发展;私法救济的局限性;风险与消费者失卡损失处置办法;消费者信心;市场经济中管制的角色。   

  (3)消费信贷管理的方式。信息缺陷的补救,具体有冷静期、可信的借贷提供者对比信息、信息对抗管理条款等;条款的控制;降低救济成本;公共管理机构;惩戒机制;强调借贷提供者的义务,驾驭市场主体的行为。   

  (4)消费信贷法律的范围。消费信贷使用者的范围,即是否涵盖普通消费者与小规模经营者;发展中国家消费信贷使用者的概念应采用广义定义;小规模经营者商业借贷的担保人定义。   

  (5)消费信贷管理信息策略的目标。商业化、竞争性、无歧视、警戒性及范本合同是消费信贷管理信息策略的目标。   

  (6)消费信贷争议的解决。民间调解是法庭审判的有益补充;进一步丰富合同中消费者权益的信息是预防争议的有效方式;消费信贷咨询机构是消费信贷争议解决机制的组成部分;消费信贷争议解决的样本模式能有效降低争议解决成本。   

  2、消费信贷法律范围。消费信贷法律调整主要包括贸易控制、协议控制等。   

  (1)贸易控制。对于消费信贷、租赁及其他附属商业行为应实行许可制度;对信贷经纪、债务调整、债务咨询、债务清偿及信贷顾问机构实施许可制度;对违规行为进行界定,包括欺诈、不诚实及暴力、歧视;经营者出现任何欺诈、强迫、不公平或其他任何不适宜的营商手法,不论是否非法,均实施管制。    (2)协议控制。消费者享有在冷静期内撤销借贷协议的权利;借贷提供者除非因正当原因,且提前七天书面通知,否则不得要求消费者提前还贷、收回商品或中止协议;在“分期付款”交易中,如借贷者已归还总价的三分之一以上,则未经法院允许,信贷提供者不得收回货物;如果借贷协议过于苛刻,借贷者可以要求法院重新审理其合理性。   

  (3)协议及广告中的信息必须经过审核,确保清晰明了。 (撰稿:冀铁军)

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